Metodologia

Ranking kredytów - metodologia

Ocena w rankingu jest wyliczana automatycznie na podstawie parametrów każdej oferty udostępnianych przez banki w publicznych materiałach produktowych, w tym w przykładach reprezentatywnych oraz w informacjach o szczegółowych warunkach kredytu.

Porównanie nie opiera się na jednym parametrze, tylko na kilku uzupełniających się kryteriach:

  • Koszty
  • Realistyczność warunków
  • Dostępność finansowania
  • Elastyczność spłaty
  • Maksymalna kwota kredytu

Do obliczeń wykorzystujemy wszystkie dostępne, zweryfikowane źródła danych dotyczące warunków ofert (pozyskane z publicznie prezentowanych materiałów banków), a następnie porównujemy je w jednolitym modelu oceny. Ocena końcowa jest tworzona jako średnia ważona wszystkich wyżej wymienionych kryteriów a następnie przekształcana do skali rankingu od 0,0 do 5,0.

Poszczególne kryteria wraz z wagą znaczenia w ocenie końcowej oraz wyjaśnieniem: co oznaczają, dlaczego są ważne i źródłami uzasadniającymi.

Koszty - 50%

Co oznacza: RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) to wskaźnik pokazujący całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym, wyrażony procentowo.
Dlaczego ważne dla klienta: ułatwia porównywanie ofert między bankami, bo pokazuje koszt w sposób bardziej kompletny niż samo oprocentowanie nominalne (uwzględnia także typowe koszty okołokredytowe).

Realistyczność warunków (spójność komunikacji oferty) - 15%

Co oznacza: kryterium ocenia, na ile warunki przedstawiane jako „typowe” w komunikacji (np. w przykładzie reprezentatywnym) są spójne z deklarowanym zakresem produktu, tak aby porównanie nie opierało się wyłącznie na „teoretycznych maksimach”.
Dlaczego ważne dla klienta: pomaga ograniczyć ryzyko wyboru oferty, która wygląda bardzo dobrze na podstawie parametrów skrajnych, ale w praktyce dla wielu klientów będzie dostępna w mniej korzystnej konfiguracji.

Dostępność finansowania (potencjał kwotowy oferty) - 15%

Co oznacza: kryterium opisuje, jak „pojemna” jest oferta z perspektywy kwoty możliwej do uzyskania w typowych warunkach rynkowych, z uwzględnieniem tego, że realne widełki zależą od profilu klienta.
Dlaczego ważne dla klienta: w konsolidacji kluczowe jest, czy oferta pozwoli spiąć wszystkie zobowiązania w jedną całość; zbyt niska dostępność kwoty eliminuje ofertę niezależnie od atrakcyjnych kosztów.

Elastyczność spłaty - 10%

Co oznacza: kryterium opisuje elastyczność oferty w zakresie dopasowania spłaty (np. możliwość zaoferowania dłuższego okresu spłaty w ramach produktu), co wpływa na dopasowanie raty do budżetu.
Dlaczego ważne dla klienta: większa elastyczność spłaty ułatwia utrzymanie płynności finansowej (niższa rata może być kluczowa przy porządkowaniu kilku zobowiązań naraz).

Maksymalna kwota kredytu - 10%

Co oznacza: górny limit kwoty, jaką dany produkt może oferować (przy spełnieniu wymagań banku i pozytywnej ocenie ryzyka).
Dlaczego ważne dla klienta: przy większej konsolidacji limit maksymalny decyduje o tym, czy oferta w ogóle „zmieści” łączną kwotę zobowiązań; jeśli nie, nawet korzystne RRSO nie rozwiąże problemu.